Immobilien News » Finanzierung

Immobilienfinanzierung: Vom Zinstief profitieren?

Carsten Germann — Tue, 26 Jan 2010 17:47:27 +0000

Immobilienbesitzer, die sich jetzt noch mit laufenden Immobilienkrediten beschäftigen müssen, können vom aktuellen Zinstief profitieren – wenn sie sich rechtzeitig vor Ablauf ihrer eigentlichen Zinsbindung um ihre richtige Anschlussfinanzierung kümmern. Immobilienbesitzer müssen daher genau rechnen und vergleichen.

„Allerdings gibt es bei Vorlaufzeiten von mehr als vier Jahren eklatante Unterschiede bei den Zinsaufschlägen“, sagt Kai Oppel vom Baugeldvermittler HypothekenDiscount (Mannheim).

Beispiel: Immobilienbesitzer, die im Jahr 2003 einen Kredit mit zehnjähriger Zinsbindung aufgenommen haben, können einen Forward-Kredit aus Sicherheitsgründen abschließen. „Die Zinsen haben sich damals zwischen 4 und 4,5 Prozent bewegt“, erläutert Oppel. Die Konditionen für den Erstkredit, so der Finanzierungsprofi, seien vergleichbar mit dem heutigen Zinsniveau, das sogar noch etwas günstiger sei. Oppel: „Wer 2003 finanziert hat, kann jetzt für das Jahr 2013 ein Forward-Darlehen zu ähnlichen Bedingungen abschließen. Der Aufschlag beträgt bei den günstigsten Anbietern nur 0,24 Prozent.“ Damit lässt sich zwar nicht die gewohnte Monatsrate mindern oder die Tilgung erhöhen – aber Immobilienbesitzer können ihre Billigzinsen aus dem Jahr 2003 über das Jahr 2013 hinaus verlängern. „Diese Option ist für alle Immobilienbesitzer Pflicht, die eine Verteuerung der Rate ausschließen müssen“, sagt Oppel.

Nicht ganz so einfach ist die Rechnung allerdings bei Kreditnehmern, die ihr Darlehen in den Jahren 2004/2005 aufgenommen haben und deren Zinsbindung eigentlich erst 2014 respektive 2015 endet. Auch hier kann der heutige Abschluss eines Forwardkredites sinnvoll sein, wenn eine Erhöhung der Rate ausgeschlossen werden muss. „In diesem Fall müssen Kreditnehmer jedoch genau die Angebote prüfen“, sagt Oppel mit Blick auf einen Vergleich zwischen mehreren Kreditinstituten.

Der Vergleich lohnt sich: Der günstigste Anbieter verlangt bei HypothekenDiscount für einen Forward-Kredit mit vier Jahren Vorlaufzeit lediglich 0,36 Prozent Aufschlag. Andere Anbieter dagegen verlangen auf die aktuelle Zinskondition einen Aufpreis von 0,86 und 1,2 Prozent. Ein im Januar 2004 zu 4,6 Prozent aufgenommener Kredit kann also mit Glück im Jahr 2014 mit einem Forwardkredit (4,4 Prozent) fortgeführt werden. Im schlechtesten Fall verteuert der Forward-Aufschlag eine heute fixierte Anschlussfinanzierung auf über sechs Prozent. „Die Aufschläge für Forward-Kredite variieren um bis zu 300 Prozent“, warnt Oppel und rät daher zum genauen Vergleich. Es ist also sehr wichtig sich ausreichend zu informieren, bevor man sich einen Kredit holt.

Immobilienfinanzierung: Deutsche haben Zukunft im Blick

Carsten Germann — Tue, 19 Jan 2010 16:02:01 +0000

Die Deutschen stehen weltweit im Ruf, in Sachen Zukunftsplanung äußerst sorgfältig zu agieren. Wie die Baugeldstudie 2010 des Baugeldvermittlers HypothekenDiscount zeigt, gilt dies auch für die Finanzierung von Immobilien. 57,2 Prozent der Befragten sind der Meinung, Immobilienbesitzer sollten sich ein halbes Jahr vor Ablauf der Zinsbindung um die Anschlussfinanzierung der eigenen vier Wände kümmern. 30,4 Prozent glauben, es sei bereits zwei Jahre vorher Zeit, die Prolongation zu planen – und jeder Zehnte würde sich sogar schon fünf Jahre vorher darum kümmern.

„Grundsätzlich liegt der Großteil der Befragten richtig: Spätestens etwa ein halbes Jahr vor Ende der Zinsbindung ist es für Immobilienbesitzer empfehlenswert, sich um die Prolongation zu kümmern. Jedoch sollten auch diejenigen, deren Bindung erst in den kommenden zwei bis drei Jahren endet, den Markt bereits jetzt aufmerksam beobachten“, sagt Kai Oppel von HypothekenDiscount. Anschlussfinanzierer sind dank der derzeit niedrigen Zinsen in einer komfortablen Situation: Wer sich jetzt für eine neue Immobilienfinanzierung entscheidet, kann von deutlich günstigeren Konditionen profitieren als beim Abschluss des Erstkredites. Allerdings sollten Immobilien-Interessenten bei der Verlängerung nicht das erstbeste Angebot der Hausbank akzeptieren, sondern genau vergleichen.

„Der Wechsel zu anderen Anbietern ist ohne großen Aufwand oder hohe Kosten möglich. Sparen können besonders die Immobilienbesitzer, die Anfang bis Mitte des Jahres 2000 Wohneigentum mit einem 10 Jahre laufenden Kredit erworben haben. Damals lagen die Zinsen bei etwa 6,0 Prozent – in der Zwischenzeit sind sie auf unter 4,0 Prozent gesunken“, weiß Finanzierungsprofi Kai Oppel. Für ein im Jahr 2000 aufgenommenes Darlehen über 150.000 Euro wurde bis dato bei anfänglicher Tilgung von 1 Prozent eine Monatsrate von 875 Euro fällig, die Restschuld beträgt damit heute knapp 130.000 Euro. Anschlussfinanzierer können ihren Zinssatz nun auf unter 4,0 Prozent drücken und ihre Rate damit theoretisch auf 650 Euro senken, wenn sie die zu diesem Zeitpunkt erreichte Tilgung von 2,1 Prozent beibehalten. Empfehlenswert ist es allerdings, den bisherigen Betrag nicht zu senken, sondern die gewonnene Zinsersparnis in eine höhere Tilgung zu investieren. Diese kann dann auf 4,2 Prozent festgelegt werden. So sind Kreditnehmer 10 Jahre früher schuldenfrei, als wenn sie mit der gleichen Tilgung fortfahren. Die Zinsersparnis beträgt damit über den gesamten Zeitraum knapp 26.000 Euro.

Vom aktuellen Zinstief können aber auch Immobilienbesitzer profitieren, die ihr Eigenheim in den Jahren 2001 und 2002 erworben haben – indem sie sich die günstigen Konditionen per Forward-Kredit bereits im Voraus in trockene Tücher bringen. Das kostet zwar bei den meisten Anbietern pro Monat Vorlaufzeit einen Aufschlag von 0,01 bis 0,025 Prozent. Aber: „Experten prognostizieren mittelfristig steigende Zinsen – daher lohnt ein Vorauskredit in vielen Fällen“, sagt Kai Oppel.

Finanzierung: Profitieren vom Dubai-Schock?

Carsten Germann — Wed, 02 Dec 2009 15:14:34 +0000

Immobilienkäufer und Anschlussfinanzierer profitieren derzeit von der turbulenten Marktklage. Ende November sind die Bauzinsen noch einmal leicht gesunken – sie sind aktuell sind sie so niedrig wie seit Jahren nicht mehr. Kredite mit einer Zinsbindung von fünf Jahren liegen wieder unter drei Prozent, die für zehnjährige Bindungsfristen vorgesehenen Kredite bleiben weiterhin unter der Vier-Prozent-Marke. Auch die Konditionen für Darlehen mit 15-jährigen Zinsbindungen sind noch einmal leicht gesunken.

Allerdings rät Kai Oppel, Finanzierungsexperte bei HypothekenDiscount, potenziellen Häuslebauern, nicht von langfristig stabilen Zinsen auszugehen: „Dem jüngsten Rutsch war ein leichter Anstieg vorausgegangen. Das veranschaulicht die Unruhe der Märkte, die maßgeblich ist für die Volatilität der Bauzinsen.“ Der erneute Zinsrutsch geht vorrangig auf den „Dubai-Schock“ zurück. Aufgeschreckte Anleger verkauften angesichts der unsicheren Entwicklung des einstigen Boom-Staates am Golf rasch Aktien. Sie investierten in sichere Staatsanleihen – dies trug u. a. zum Sinken der Zinsen für Immobilienkredite bei.

Für Finanzexperten steht fest, dass die durch den Dubai-Schock nur ein kurzfristiger Effekt ist. Sobald die Wirtschaft in Deutschland wieder in Schwung kommt, sei hier mit einem Zinsanstieg zu rechnen. „Dann“, so ist Kai Oppel sicher, „wird die Europäische Zentralbank den Leitzins erhöhen. Zudem werden langsam die Preise steigen, was die Inflation wieder zum Thema macht.“ Die Folge: Anleger verlangen höhere Renditen – entsprechend verteuern sich auch Kredite.

Gerade Anschlussfinanzierer sollten nach Meinung von HypothekenDiscount das günstige Klima am Finanzmarkt und das aktuelle Zinsumfeld nutzen. „Immobilienbesitzer, deren Zinsbindung innerhalb der kommenden 36 Monate endet, sollten sich Gedanken über einen vorzeitigen Vertragsabschluss machen. Mit einem Forwarddarlehen können die aktuell niedrigen Zinsen bereits für das zukünftige Darlehen festgezurrt werden“, erläutert Kai Oppel, der besonders diesen Eigenheiminteressenten zu einer Zinsbindung von mindestens 15 Jahren oder sogar zu Vollfinanzierungen rät. So könnte man sich langfristig gegen steigende Zinsen wappnen.

Immobilienfinanzierung: Lange Zinsbindung gewünscht

Carsten Germann — Thu, 12 Nov 2009 17:42:04 +0000

Immer mehr Kreditnehmer entdecken in Deutschland in Sachen Immobilienfinanzierung die Zinssicherheit für sich. Waren bislang Immobilienkredite mit einer Zinsbindung von 10 Jahren Favorit der deutschen Häuslebauer, so stehen mittlerweile Kredite mit 15 oder gar 20 Jahren Zinsbindung hoch im Kurs.

„Unsere Berater verzeichnen seit einigen Monaten eine erhöhte Nachfrage nach Darlehen mit längerer Zinssicherheit“, sagt Kai Oppel vom Baugeldvermittler HypothekenDiscount. Hintergrund: Immer mehr Kunden erkennen zunehmend das Risiko langfristig steigender Kreditzinsen. Nach Angaben von HypothekenDiscount fragen immer mehr finanzkundige Immobilienkäufer nach einem Anstieg der Zinsen für Kredite im Immobilienbereich. „Nach Israel und Australien hat sich nun auch Norwegens Notenbank von der Politik des billigen Geldes verabschiedet und ihren Leitzins erhöht“, erklärt Finanzierungsprofi Kai Oppel, „derzeit wird auch verstärkt in der Europäischen Union darüber diskutiert, den derzeit bei einem Prozent liegenden Leitzins zu erhöhen.“ Die Europäische Zentralbank (EZB) werde zwar in den kommenden Monaten das Finanzsystem noch weiter günstig mit Geld versorgen, da die Konjunkturerholung in der Euro-Zone langsamer verläuft. Allerdings, so Oppel, werden die Darlehenszinsen mit der fortschreitenden Erholung der Wirtschaft mittel- und langfristig wieder zulegen.

Es könnte dann nur noch eine Frage der Zeit sein, bis die Zinsen steigen. Staatspapiere waren auf dem Höhepunkt der Rezession und der Finanzkrise bei vielen Investoren gefragt, doch mittlerweile sorgt eine langsame, aber stetige Erholung der Wirtschaft dafür, dass immer Anleger ihr Geld „schichten“. Sie investieren es vorrangig in gewinnträchtigere Unternehmensanleihen oder Aktien. „Die Kurse der Bundesanleihen sinken, ihre Renditen steigen, Baugeld wird teurer“, erläutert Oppel diese Kettenreaktion an den Zinsmärkten.

Trotzdem: Immer mehr Interessenten von Immobilienkrediten wissen um die Gunst der Stunde. „Der Anteil der Immobilienkäufer, die nach langen Zinsbindungen von 15 Jahren und mehr fragen, hat sich gegenüber dem Vorjahr verdoppelt“, weiß Kai Oppel, „Eigenheimer folgen damit dem Rat der Finanzierungsexperten aus den vergangenen Monaten. Wer sich heute für ein Darlehen mit 15 Jahren Zinsbindung entscheidet, profitiert von den niedrigen Zinsen über diesen langen Zeitraum hinweg. Diese Konditionen sind aktuell ab 4,3 Prozent verfügbar.“ In diesem Fall liegt die Monatsrate für einen Kredit über 200.000 Euro bei exakt 1.050 Euro – inklusive einer bereits zweiprozentigen Anfangstilgung.

Immobilienfinanzierung: Zinsen im Dauertief

Carsten Germann — Thu, 15 Oct 2009 15:44:20 +0000

Für Immobilienkäufer und Häuslebauer hat die derzeit an den Börsen herrschende Nervosität auch an den Börsen auch einen guten Aspekt. Die Zinsen für Immobilienkredite sind Anfang Oktober 2009 noch einmal gesunken. Darlehen mit zehnjährigen Zinsbindungen sind unter die 4-Prozent-Marke gerutscht, Kredite mit 15 Jahren Zinsbindung kosten weniger als 4,5 Prozent. Baugeld ist so günstig wie nie.

Die Konditionen befinden sich seit Monaten in einem beispiellosen Tief. Grund: Trotz der gewaltigen Schuldenaufnahme für Konjunkturprogramme tendiert die Preissteigerung gegen Null. Die Inflationserwartung aber beeinflusst maßgeblich die Entwicklung der Renditen im langfristigen Bereich. Außerdem bieten verschiedene Portale die Möglichkeit, mit Hilfe von Tools wie dem „Baugeldrechner“ den idealen Zinssatz einfach und bequem zu ermitteln. Das erspart künftigen Häuslebauer eine Menge Zeitaufwand.

„Außerdem verkraften die Anleihemärkte bislang die milliardenschweren Emissionen zur Finanzierung der Haushaltsdefizite überraschend gut“, erklärt Kai Oppel vom Baugeldvermittler HypothekenDiscount. „die Nachfrage nach sicheren Staatspapieren bleibt hoch, weil viele Anleger dem Konjunkturoptimismus der vergangenen Monate misstrauen und Rückschläge an den Börsen erwarten. Das stabilisiert die Anleihekurse – und damit auch deren Renditen.“

Wer in Eigenheim plant und Finanzierungsbedarf hat, profitiert laut HypothekenDiscount weiterhin von einem extrem niedrigen Zinsniveau.
In dieser günstigen Phase gilt es, Hypothekendarlehen mit möglichst langer Laufzeit von 15 oder 20 Jahren und einer anfänglichen Tilgung von zwei Prozent abschließen. Wer auf die hohe Planungssicherheit verzichten will, nutzt die aktuellen Rahmenbedingen und finanziert zumindest einen Teil des Kredits variabel. Der deutliche Zinsvorteil sogenannter Kombidarlehen gegenüber dem klassischen Annuitätendarlehen rechtfertigt somit das geringe Risiko der kurzfristig steigenden Zinsen.

Immobilien: Darauf achten Häuslebauer

Carsten Germann — Wed, 30 Sep 2009 16:38:47 +0000

Hatten die Deutschen bei der Finanzierung ihres Eigenheims früher fast ausschließlich die günstigsten Konditionen im Visier, so legen sie heute immer mehr Wert auf innovative Kredite, die Flexibilität und Sicherheit bieten. Das geht aus einer repräsentativen Umfrage der Innofact AG im Auftrag des Immobilien- und Finanzierungsvermittlers PlanetHome AG hervor. Zwar gaben 87 Prozent der Befragten an, das die Zinsen ein entscheidender Faktor sei, doch auch Features wie Sondertilgungsoptionen (68 Prozent) und eine möglichst lange Zinsbindung (53 Prozent) werden immer wichtiger.

„Im aktuellen Zinstief wollen Häuslebauer sich die Konditionen möglichst lange sichern und dennoch flexibel bleiben. Neben niedrigen Zinsen und profunder Beratung fragen sie daher zunehmend nach innovativen Produkten mit langen Bindungsfristen“, sagt Dr. Bernd Klosterkemper, Vorstandssprecher der PlanetHome AG. Über die Hälfte der Befragten, so der Finanzierungsprofi, wollten die durch die wirtschaftliche Situation bedingten niedrigen Zinsen möglichst langfristig festzurren. Augenfällig: Jeder Zweite will dabei ein Kündigungsrecht ohne Vorfälligkeitsentschädigung. „Kreditinstitute müssen sich auf die wachsenden Anforderungen einstellen, indem sie Darlehensnehmern eine Vielzahl verschiedener Finanzierungsvarianten unterbreiten“, so Klosterkemper weiter, „Banken und Sparkassen, die ihren Kunden nur klassische Zehn-Jahres-Darlehen anbieten, verlieren Kunden an den Wettbewerb.“

Die bevölkerungsrepräsentative Umfrage unter mehr als 1.000 Teilnehmern zeigte signifikante Unterschiede zwischen den Geschlechtern. So schätzen Männer vor allem Flexibilität durch Sondertilgungsoptionen und Tilgungsanpassungen. Für Frauen ist dagegen die Einbindung staatlicher Förderprogramme wie KfW-Kredite oder „Wohn-Riester“ besonders wichtig. Auch ist der Faktor „extrem niedrige Zinsen“ für Frauen bedeutender als für Männer.

Banken und Versicherungen folgen diesen steigenden Ansprüchen von Kreditnehmern: So bieten Institute zunehmend Ausstiegsoptionen ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Allerdings ist für diese Option eine Gebühr zwischen 300 und 600 Euro oder ein Zinsaufschlag zwischen 0,2 und 0,4 Prozent fällig. Sondertilgungsoptionen in Höhe von fünf Prozent der Kreditsumme enthält hingegen mittlerweile fast jedes Darlehen. Immer mehr Banken bieten bereits 10 Prozent – teilweise allerdings kostenpflichtig. „Viele Kreditnehmer machen letztlich keinen Gebrauch von Sondertilgungsoptionen“, weiß Dr. Bernd Klosterkemper, „und nur, wer sie sicher nutzen will, sollte einen Zinsaufschlag riskieren. Wichtiger ist die Möglichkeit der Tilgungsanpassung, die von Instituten über die Dauer der Zinsbindung meist zwei Mal kostenlos gewährt wird.“

Immobilienfinanzierung: Potenzial in unruhigen Zeiten

Carsten Germann — Wed, 23 Sep 2009 14:13:52 +0000

Verschärfte Vergabekriterien, mehr Anfragen zu Gewerbeimmobilien und ein härterer Wettkampf bei den Zinskonditionen: Finanzvermittler stehen bei der Immobilienfinanzierung vor immer größeren Herausforderungen. Der Immobilien- und Finanzdienstleister PlantHome AG (München) skizziert auf der Internationalen Finanzmesse DKM vom 27.10. bis 29. Oktober 2009 in Dortmund mögliche Alternativen und neue Lösungswege.

„Finanzvermittlern muss es gelingen, sich durch exklusive Zinskontingente und individuelle Kreditprodukte vom Wettbewerb abzuheben“, sagt Ralf Smolak, Leiter Finanzvermittler bei PlanetHome. Neben Standard-Darlehen mit einer Zinsbindung von zehn Jahren sollten Vermittler verstärkt zu Krediten mit langen Zinsfestschreibungen von 15 und mehr Jahren übergehen. „Diese Darlehen bringen dem Kunden mehr Sicherheit und ermöglichen es den Vermittlern, sich von den hart umkämpften Konditionen im 10-Jahres-Bereich abzusetzen“, weiß Ralf Smolak.

Immobilienfinanzierung: Niedrige Zinsbindung oft verlockend

Carsten Germann — Tue, 15 Sep 2009 13:06:14 +0000

Kredite mit langer Zinsbindung bieten gerade im Zinstief deutlich mehr Sicherheit. Auch wenn die Zinssätze von fünfjährigen Immobiliendarlehen verlockend klingen: Der durchschnittliche Immobilienkäufer sollte eher Kredite mit Zinsbindungen von 15 oder 20 Jahren bevorzugen. „Kurze Zinsbindungen eignen sich vor allem für sehr bonitätsstarke Kunden oder für Finanzierungen bis maximal 100.000 Euro“, erklärt Kai Oppel vom Baugeldvermittler HypothekenDiscount. Immobilienkredite mit einer Zinsbindung von fünf Jahren werden bei günstigsten Anbietern ab rund 3,15 Prozent vergeben.

Wünscht der Kunde eine Festschreibung der Zinsen für 10 Jahre, so müssen sie etwa vier Prozent zahlen – bei 15 Jahren Zinsfestschreibung liegen die Zinsen bei circa 4,3 Prozent, bei 20 Jahren bei knapp 4,5 Prozent. Laut HypothekenDiscount sollten sich Kreditnehmer von den scheinbar hohen Konditionsaufschlägen jedoch nicht irritieren lassen. „Im historischen Vergleich liegen die derzeitigen Konditionen von 4,5 Prozent ganze 1,5 Prozentpunkte unter dem Durchschnitt. Kredite mit langen Zinsbindungen sind also auch extrem preiswert“, so Kai Oppel. Allein seit Juli 2009 haben die Konditionen von Darlehen mit langer Laufzeit noch einmal um bis zu 0,3 Prozentpunkte nachgegeben.

Zinsbindungen von 15 Jahren und mehr sind Immobilienexperten zufolge insbesondere wegen ihrer Kalkulationssicherheit zu empfehlen. Denn: Darlehensnehmer kennen bei Langläufern die genaue Höhe der monatlichen Kreditrate für die gesamte Dauer der Zinsfestschreibung. Anders bei Kurzläufern: Ist die Höhe der monatlichen Kreditrate lediglich auf fünf Jahre festgeschrieben, so ist danach ein Anschlusskredit fällig. Besonders bei bonitätsschwachen Immobilienkäufern droht eine böse Überraschung. „Sollten die Zinsen von heute 3,2 Prozent auf 5 Prozent steigen, verteuert sich die Kreditrate bei der Anschlussfinanzierung um rund 40 Prozent“, warnt Finanzierungsprofi Oppel. Für sicherheitsorientierte Käufer eignen sich daher derzeit besonders lange Zinsbindungen – insbesondere vor dem Hintergrund, dass sie immer noch deutlich günstiger sind als kurzfristige im langjährigen Durchschnitt. Wer eine Zinsfestschreibung von 20 Jahren wählt, kann bei einer Tilgung von etwa drei Prozent sogar bereits ein sogenanntes „Volltilgerdarlehen“ realisieren. „Darauf gewähren eine Reihe von Banken noch einmal Abschläge von 0,3 bis 0,4 Prozent“, sagt Kai Oppel.

Immobilienkredite: Baugeld günstig wie selten

Carsten Germann — Thu, 03 Sep 2009 16:35:53 +0000

Die Zinsen für Immobilienkredite sind jüngst noch einmal gefallen – und befinden sich damit so niedrig wie kaum während der Nachkriegsgeschichte in Deutschland. Vom jetzigen erneuten Fall der Zinsen zeigten sich selbst Experten überrascht – gerade vor dem Hintergrund, dass vom Statistischen Bundesamt in Wiesbaden bereits das Ende der Rezession gemeldet worden war. Zudem hatte die Europäische Zentralbank im benachbarten Frankfurt mitgeteilt, dass die in letzter Zeit kursierende Inflationsszenarien weitgehend übertrieben seien. Beide Entwicklungen wären Indikatoren für steigende Baukreditzinsen.

„Nur zwei Mal sind die Bauzinsen in den vergangenen 65 Jahren auf ein ähnlich tiefes Niveau gesunken“, sagt Kai Oppel, Sprecher beim Baugeldvermittler HypothekenDiscount. Hintergrund des dennoch erfolgten Zinsrutsches: Angesichts wenig stabiler Daten werden positive Konjunkturprognosen derzeit rasch von trüben Voraussagen eingeholt. Investoren hatten einmal mehr Zweifel an einer schnellen Konjunkturerholung. Ergebnis: Mehr Anleger, die in sichere festverzinsliche Wertpapiere investierten. „Davon profitieren Häuslebauer mit Finanzierungsbedarf unmittelbar. Denn: Steigen die Kurse der Bundeswertpapiere, fallen automatisch die Renditen. Hypothekendarlehen folgen dieser Entwicklung“, erklärt Kai Oppel.

Aber: Die aktuelle Entwicklung könnte sich sehr schnell als Momentaufnahme erweisen. Als erste bedeutende Notenbank hat die israelische Zentralbank unerwartet den Schlüsselzinssatz wieder erhöht – und zwar um 25 Basispunkte auf 0,75 Prozent. Volkswirte und Immobilienprofis rechnen damit, dass weitere Zentralbanken folgen – primär geht man von kleineren Instituten, mittelfristig möglicherweise von der Europäischen Zentralbank aus.

Rasches Handeln ist daher in dieser Situation empfehlenswert. Und zwar noch bevor das Zinsniveau wieder steigt. Sinnvoll ist es nach Expertenmeinung, die größtmögliche Planungssicherheit zu schaffen und Immobilienkrediten mit einer Laufzeit ab 15 Jahren fester Zinsbindung zu wählen. Auch Volltilgerdarlehen, bei denen nach Ablauf der Zinsbindung der Kredit komplett getilgt ist, sind beim aktuellen Zinsniveau empfehlenswert. „Allerdings müssen die Immobilienfinanzierer sicher sein, dass sie sich über einen so langen Zeitraum eine entsprechend höhere Tilgungsrate leisten können”, weiß Kai Oppel.

Immobilienfinanzierung: Zurückhaltung bei „Wohn-Riester“

Carsten Germann — Wed, 02 Sep 2009 10:51:13 +0000

Ein knappes Jahr nach Inkrafttreten der Riester-Förderung bei der Finanzierung von Immobilien hält sich die Nachfrage nach den staatlichen Zuschüssen deutlich in Grenzen. Das geht aus einer Umfrage des Immobilien- und Finanzierungsvermittlers PlanetHome AG (München) unter Banken und Baugeldvermittlern hervor. Laut dieser Befragung erkundigen sich nur rund fünf Prozent der Immobilienkäufer bei ihrem Erstgespräch von selbst nach der Einbindung von sogenannten „Wohn-Riester“-Produkten.

„Vor allem die nachgelagerte Besteuerung schreckt viele Kreditnehmer derart ab, dass sie Wohn-Riester von vornherein ausschließen“, sagt Dr. Bernd Klosterkemper, Vorstand der PlanetHome AG, die Finanzdienstleister bei der Vermittlung von Immobiliendarlehen unterstützt. Obwohl die Förderung nachträglich versteuert werden muss, lockt sie grundsätzlich zunächst mit sofortigen Steuervorteilen. Die Steueraspekte sind im eigentlichen Finanzierungsgespräch jedoch schwer vermittelbar. „Weil das Hinzuziehen eines Steuerberaters sinnvoll wäre, dies aber vielen Kreditnehmern zu kompliziert erscheint, verzichten sie von sich aus auf die Einbindung von Wohn-Riester-Produkten“, sagt Klosterkemper und fordert gleichzeitig eine Vereinfachung sowie langfristige Planungssicherheit und Gewissheit für Riester-Sparer.

Dabei können „Besserverdiener“ durch die Riester-Förderung bei Immobilien sowie durch die sofortigen Steuervorteile mehrere zehntausend Euro sparen. Nachteil: In diesem Fall darf der Zinssatz eines Kredites für Wohn-Riester nicht über den marktüblichen Konditionen liegen – ansonsten ist es kaum ein lohnenswertes Unterfangen. Die Kreditzinsen locken durch die Finanzmarktkrise jedoch aktuell auch ohne Förderung. „Normale“ Immobilienkredite mit zehnjähriger Zinsbindung können ab rund 4,2 Prozent aufgenommen werden. Ist ein Wohn-Riester-Produkt nur 0,4 Prozentpunkte teurer, rechnet sich der Aufwand meist schon nicht mehr. Deshalb empfiehlt sich laut PlanetHome für Kunden der Gang zu Baufinanzierungsanbietern oder zu Kreditinstituten, die aus einer Vielzahl von Finanzierungspartnern die optimale Finanzierung auswählen. „Mittlerweile bieten neben freien Finanzvermittlern und Versicherungen auch immer mehr Hausbanken wie die HVB, die Citibank oder die Santander Consumer Bank diesen Service an“, weiß Klosterkemper.

Ein anderes Hemmnis bei der Riester-Förderung für Immobilien sind nach Ansicht von PlanetHome bereits bestehende Riester-Verträge. Immobilienkäufer mit beispielsweise Riester geförderten Rentensparplänen entscheiden sich in den meisten Fällen gegen den Produktwechsel, weil sie mit einem zu hohen Aufwand rechnen.

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