Immobilienfinanzierung: Jetzt clever kombinieren!
Bauherren und Immobilienkäufer können ihren Kreditzins in der aktuellen Finanzlage noch einmal signifikant drücken. Durch Kombi-Darlehen lassen sich nach Angaben des Baugeldvermittlers HypothekenDiscount (Mannheim) Zinsen ab etwa drei Prozent sichern. Der Kredit kombiniert das klassische Annuitätendarlehen mit einem variablen Kredit. Ein Teil der Kreditrate ändert sich im Zeitraum zwischen drei und sechs Monaten – und das stets zum Zinsanpassungstermin.„Neben günstigen Zinsen profitieren Kreditnehmer bei Kombidarlehen vor allem von hoher Flexibilität“, sagt Max Schierer, Präsident der Aktion pro Eigenheim, „wenn etwa von einem Gesamtkredit über 200.000 Euro die Hälfte der Darlehenssumme mit einem variablen Kredit dargestellt wird, so kann dieser 100.000-Euro-Anteil am Quartalsende ohne Aufpreis getilgt werden – auf Wunsch bis hin zur vollständigen Rückzahlung der Restschuld.“
Vor diesem Hintergrund, so Schierer weiter, seien Kombi-Darlehen insbesondere für Immobilienkäufer geeignet, die mittelfristig einen höheren Geldeingang erwarteten. Dies könne beispielsweise Kapital aus einer Erbschaft, der Auszahlung eines Depots oder aus Sonderzahlungen des Arbeitgebers sein.
Bei der Ausgestaltung von Kombidarlehen entscheidet der Immobilienkäufer mit: Je nach Risikoneigung kann er bis zu zwei Dritteln des gesamten Darlehens als variablen Kredit abschließen. Der Zins dafür basiert auf der Entwicklung des Drei-Monats-Euribor – dem Zinssatz, zu dem sich Banken untereinander Geld leihen. Nachdem er seit November 2008 bereits um über drei Prozent gefallen ist, liegt er momentan bei 1,2 Prozent. Etwa einen Prozentpunkt bildet dabei die von den Banken erhobene Bearbeitungsgebühr.
„Trotz Flexibilität muss beim kombinierten Darlehen nicht auf Sicherheit verzichtet werden“, sagt Kai Oppel, Finanzierungsexperte beim Baugeldvermittler HypothekenDiscount, „mindestens ein Drittel des gesamten Kredits wird im Rahmen eines gewöhnlichen Annuitätendarlehens zu einem festen Zinssatz abbezahlt, der innerhalb der Zinsbindung konstant bleibt. Viele Kreditnehmer kennen diese Kreditart gar nicht, obwohl es sie bereits seit mehr als fünf Jahren gibt.“
Nach Ansicht des Finanzierungsexperten Oppel lohnen sich die kombinierten Darlehen für viele Haus- oder Wohnungskäufer.
Der aktuelle Spielraum des variablen Anteils gegenüber einem zehnjährigen, reinen Festdarlehen liegt derzeit bei mehr als drei Prozent. Diese Ersparnis beträgt pro Halbjahr bei einem Durchschnittsdarlehen rund 1.000 Euro. Sie sollte direkt in die Tilgung investiert werden. Dennoch lohnt sich für Immobilienkäufer bei der kombinierten Form eine genaue Beobachtung des Marktes. Denn: Falls der EURIBOR deutlich steigen sollte, ist es durchaus lohnenswert, den variablen Kredit zum Quartalsende in ein Annuitätendarlehen umzuwandeln, um damit steigenden Zinsen aus dem Weg zu gehen. Lediglich Kreditnehmer, die sich die komplette Rückzahlungsoption offen halten möchten, sollten auch in diesem Fall nicht festschreiben.
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Kategorie: Finanzierung
