Immobilienfinanzierung: Vom Zinstief profitieren?
Immobilienbesitzer, die sich jetzt noch mit laufenden Immobilienkrediten beschäftigen müssen, können vom aktuellen Zinstief profitieren – wenn sie sich rechtzeitig vor Ablauf ihrer eigentlichen Zinsbindung um ihre richtige Anschlussfinanzierung kümmern. Immobilienbesitzer müssen daher genau rechnen und vergleichen.
„Allerdings gibt es bei Vorlaufzeiten von mehr als vier Jahren eklatante Unterschiede bei den Zinsaufschlägen“, sagt Kai Oppel vom Baugeldvermittler HypothekenDiscount (Mannheim).
Beispiel: Immobilienbesitzer, die im Jahr 2003 einen Kredit mit zehnjähriger Zinsbindung aufgenommen haben, können einen Forward-Kredit aus Sicherheitsgründen abschließen. „Die Zinsen haben sich damals zwischen 4 und 4,5 Prozent bewegt“, erläutert Oppel. Die Konditionen für den Erstkredit, so der Finanzierungsprofi, seien vergleichbar mit dem heutigen Zinsniveau, das sogar noch etwas günstiger sei. Oppel: „Wer 2003 finanziert hat, kann jetzt für das Jahr 2013 ein Forward-Darlehen zu ähnlichen Bedingungen abschließen. Der Aufschlag beträgt bei den günstigsten Anbietern nur 0,24 Prozent.“ Damit lässt sich zwar nicht die gewohnte Monatsrate mindern oder die Tilgung erhöhen – aber Immobilienbesitzer können ihre Billigzinsen aus dem Jahr 2003 über das Jahr 2013 hinaus verlängern. „Diese Option ist für alle Immobilienbesitzer Pflicht, die eine Verteuerung der Rate ausschließen müssen“, sagt Oppel.
Nicht ganz so einfach ist die Rechnung allerdings bei Kreditnehmern, die ihr Darlehen in den Jahren 2004/2005 aufgenommen haben und deren Zinsbindung eigentlich erst 2014 respektive 2015 endet. Auch hier kann der heutige Abschluss eines Forwardkredites sinnvoll sein, wenn eine Erhöhung der Rate ausgeschlossen werden muss. „In diesem Fall müssen Kreditnehmer jedoch genau die Angebote prüfen“, sagt Oppel mit Blick auf einen Vergleich zwischen mehreren Kreditinstituten.
Der Vergleich lohnt sich: Der günstigste Anbieter verlangt bei HypothekenDiscount für einen Forward-Kredit mit vier Jahren Vorlaufzeit lediglich 0,36 Prozent Aufschlag. Andere Anbieter dagegen verlangen auf die aktuelle Zinskondition einen Aufpreis von 0,86 und 1,2 Prozent. Ein im Januar 2004 zu 4,6 Prozent aufgenommener Kredit kann also mit Glück im Jahr 2014 mit einem Forwardkredit (4,4 Prozent) fortgeführt werden. Im schlechtesten Fall verteuert der Forward-Aufschlag eine heute fixierte Anschlussfinanzierung auf über sechs Prozent. „Die Aufschläge für Forward-Kredite variieren um bis zu 300 Prozent“, warnt Oppel und rät daher zum genauen Vergleich. Es ist also sehr wichtig sich ausreichend zu informieren, bevor man sich einen Kredit holt.
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